Hogy a pokolra számítanak egy pandémiás költségvetésre?

Az emberek szeretik a bizonytalanságot, igaz?

Juj Winn / Getty Images

Mielőtt elköteleztem magam a költségvetési táblázatom iránt, amit félelmetes hévvel lehetne nevezni, megpróbáltam és nem sikerült megtanulnom olyan költségvetési rendszer létrehozását, amelyhez sokszor ragaszkodhatnék. De az elmúlt két évben végre kidolgoztam egy olyan módszert, amely nekem is megfelel. Vagy dolgozott, Azt kellene mondanom.

Sok emberhez hasonlóan én is azt tapasztaltam, hogy ez az egész koronavírus-helyzet eldobta a gyönyörűen gondozott költségvetési táblázatot - és egynél több pénzügyekkel táplált szorongási spirált küldött el. A tökéletes sorok és oszlopok, amelyekhez általában ragaszkodom az irányítás és a biztonság kedvéért, most már teljesen kiegyensúlyozatlanok, és nem világos, hogy mikor térnek vissza a pályára, ha valaha is.

Többet költök élelmiszerekre a szállítási díjaknak köszönhetően, lehetővé téve magamnak néhány kényelmes WFH ruházati megrendelést (annak ellenére, hogy januárban elköteleztem magam egy kapszulás szekrény létrehozása mellett), és természetesen sokkal kevesebbet költsek - valójában semmit - koncertjegyeken, nyaralásokon és baráti társaságokban. Ráadásul aggódom a hosszú távú pénzügyi dolgaim miatt, például, hogy belemerülök a felhalmozott megtakarításokba, ha a legrosszabb történik, és megpróbálok nem gondolni arra, hogy mi a fene van most a 401K-val.

Az Egyesült Államok a legsúlyosabb munkanélküliségi válsággal néz szembe a nagy gazdasági válság óta. Társadalmunk legkiszolgáltatottabb emberei egyre kiszolgáltatottabb helyzetbe kerülnek. Tehát hihetetlenül szerencsésnek és kiváltságosnak érzem magam, ha olyan munkám van, amelyet otthon elvégezhetek, és megpróbálom kifizetni azt a módokat, ahogyan még mindig tudok. De nem tudom megingatni a félelmet, hogy minden mostani biztonságom holnap eltűnhet, ahogyan már más emberek milliói.

Először is, tudd, hogy most nem egyedül vagy a pénzügyek miatt.

A pénzről való gondolkodás számomra a legfontosabb és legkevésbé fontos dolognak érzi jelenleg. Tudod, Az emberek haldokolnak, de gondoljon a táblázatomra! De az igazság az, hogy ha valami történik a munkáddal vagy az egészségeddel - vagy ha már megtörtént -, akkor milliószor könnyebb átvészelni, ha a pénzügyeid már rendben vannak.

És nagy az esélye, hogy nagyon nincs egyedül, és rengeteg kérdése van a pénzügyeinek kezelésével kapcsolatban. Valójában Ryan Viktorin, a Fidelity Investments okleveles pénzügyi tervezője, alelnöke és pénzügyi tanácsadója elmondja SELF-nek, hogy sok beszélgetése, amelyet most az ügyfelekkel folytat, ugyanazon néhány kérdés körül forog, nagyrészt attól függően, hogy az ügyfélnek van-e még munka.

Azoknak a szerencsés embereknek, akiknek még van munkájuk, azon gondolkodnak, vajon most kellene-e bármit is másképp csinálniuk - mondja JEL Liu, a The Financial Gym tanúsított pénzügyi trénere az SELF-nek. Például azt kérdezik, hogyan kellene megközelíteniük a nyugdíjszámlákat egy ingatag piac közepette, vagy váltsanak-e valamit a hitelkártyájukkal vagy a diákhitel-tartozásukkal. Talán a tőzsdei árak csökkenését látva még azon is gondolkodnak, hogy okos-e most a befektetés.

De azok számára, akik elvesztették az állásukat, vagy látták, hogy a jövedelmük lényegesen csökkent, a hangsúly egy kicsit rettenetesebb. Aggódhat vagy csalódott a munkanélküli ellátásokra való regisztráció folyamata, és hangsúlyozhatják, hogy ezek az alapok elegendőek lesznek-e számukra, mondja Liu. És ha valakinek korábban nem volt sürgősségi alapja vagy költségvetési rendszere, Viktorin szerint ez kétségtelenül most lesz a középpontjában.

Ráadásul az általános bizonytalanság, hogy ez az egész mikor fog véget érni, megnehezíti a jövő való tervezését, vagy akár annak megvalósítását. Talán ezért mondja Viktorin azt, hogy a közelmúltban az ügyfelekkel folytatott beszélgetés egy kicsit más volt, mint máskor. "Vannak, akik érzelmileg annyira be vannak burkolva, hogy ez mit jelent, hogy megbénulhatnak abban, amit tenni vagy mit nem szabad" - mondja, hozzátéve, hogy manapság munkája inkább barát, pszichológus és pénzügyi kombinációnak tűnik. tervező. "A vihar szemében vagy" - mondja gyakran ügyfeleinek -, de segíthetek a vihar felett és körül látni.

Általánosságban elmondható, hogy a szakértők az alábbiak szerint javasolják a pénzügyek megközelítését:

Pénzügyi tanácsadás nehéz, ha nem ismeri valakinek teljes helyzetét. Tehát a legjobb, ha aggódsz egy saját pénzügyi tanácsadóval, ha tudsz. De általában ezt javasolják szakembereink.

1. Először szánjon egy kis szünetet és gondolkodjon.

Amikor először gondolkodik azon, hogy a koronavírus-járvány hogyan befolyásolhatja az anyagi biztonságát, vagy hirtelen történhet-e valami, például elveszíti munkáját vagy orvosi válsággal kell megküzdenie, akkor könnyű elborulni és kiborulni. Ezért kulcsfontosságú leülni és néhány mély lélegzetet venni, mielőtt bármilyen hatalmas döntést meghoznának - mondja Viktorin. "Használja ezt a pillanatot, és ügyeljen arra, hogy mit érez, és térjen vissza arra, hogy valójában mi a célja" - tanácsolja.

2. Ha még nincs, készítsen hosszú távú pénzügyi tervet.

Miután volt ideje lenyugodni és átgondolni a céljait, gondoljon vissza hosszú távú tervére - vagy vegye ezt lehetőségként arra, hogy először elkészítse. "Ügyfeleinknek, akik legalább pár hónapja dolgoznak egy oktatóval, van egy tervük, amely felé dolgoznak, és látják az összképet" - mondja Liu. "Exponenciálisan nyugodtabbak, mint az emberek, akiknek nincs tervük."

De ez határozottan nem jelenti azt, hogy már késő elindítani egyet. Bár erre a legjobb egy pénzügyi tanácsadó segítségével, ha van hozzáférése, rengeteg mindent megtehet egyedül. Kezdheti például azzal, hogy átgondolja a kötelező költségeit, beleértve a bérleti díjat, az ételt, a rezsit és a sürgősségi megtakarítási alapot.

Ezután szánjon egy kis időt arra, hogy meghatározza rövid és hosszú távú pénzügyi céljait, amelyek olyan klasszikus dolgok lehetnek, mint a gyermek elküldése az egyetemre, az adósság törlesztése vagy a megtakarítás egy nyaralásra (emlékszik az utazásra?) Vagy a nyugdíjra - mondja Viktorin. Miután szem előtt tartotta céljait, megkezdheti a költségvetési rendszer létrehozását, hogy nyomon kövesse a kiadásait, de ne feledje, hogy eltarthat egy ideig, amíg megtalálja az Ön számára megfelelőt.

3. Most elsősorban a sürgősségi alap megtakarításaira összpontosítson.

Lehet, hogy éppen most mérlegeli a megtakarítás előnyeit és hátrányait, mint például az adósság törlesztése vagy a nyugdíjszámlához való hozzájárulás. Ha teheti, elsősorban a takarékosságra összpontosítson most, mondja Liu, különösen, ha még nincs felhalmozva sürgősségi alap - ideális esetben három-hat hónapos kiadások.

4. Beszéljen hitelezőivel - sokan nyitottabbak a tárgyalásokra, mint máskor.

A lehető legtöbb megtakarítás érdekében Liu azt javasolja, hogy beszéljen hitelezőivel arról, hogy milyen halasztást tudnak felajánlani jelenleg. "Felhatalmazzuk ügyfeleinket, hogy ne féljenek felhívni hitelezőiket, bérbeadóikat vagy jelzálog-szolgáltatóikat, és kérjenek bármilyen rugalmasságot" - mondja. Ha ezekről tárgyalni lehet, vagy el lehet halasztani, akkor a munkanélküliséget vagy az ösztönző dollárokat kissé tovább húzhatja.

5. Kellemes meglepetés lehet a munkanélküliségi ellenőrzése.

Nyilvánvaló, hogy az állás elvesztése és a munkanélküli ellátások igénylése pusztító, megterhelő élmény lehet - különösen New York-ban, ahol bonyolult eljárásról és hetekig tartó várakozási időkről van szó. De Liu azt mondja, hogy sok ügyfelét kellemes meglepetés érte, hogy mennyit keresnek a munkanélküliséggel, ami néha annyi, vagy akár több is, mint amennyit a munkájukon kerestek. Ez nyomasztó kijelentés a szolgáltató és vendéglátóiparról, de biztató lehet azok számára, akiknek most szükségük van ezekre az ellátásokra.

6. Ne legyen túl izgatott, hogy igénybe vegye sürgősségi alapját - ez vészhelyzet!

"Van egy kezdeti sokk vagy habozás, hogy most kezdjünk el támaszkodni a megtakarításokra, mert nem tudjuk, meddig tart ez" - mondja Liu. Remek cél az, hogy megpróbálunk minél kevesebbet támaszkodni ezekre a megtakarításokra, hogy megpróbáljuk őket megőrizni a jövőben, de ne hagyjuk, hogy ez megakadályozzon abban, hogy felhasználja, amire szüksége van. "Erre való" - mondja. "Ezért alapítunk elsőként sürgősségi pénztárt."

7. Ha rendelkezik 401K-val, tegyen meg mindent annak érdekében, hogy békén maradjon.

Ha abban a szerencsés helyzetben van, hogy olyan nyugdíjszámlája van, mint egy 401 000, próbáljon nem megszállni arról, hogy ezek a befektetések hogyan változnak nap mint nap. És annak ellenére, hogy a CARES törvénynek köszönhetően a büntetés-mentes korai 401 ezer visszavonás kísértésbe esik, ha teheti, hagyja ott a pénzét.

Annak tudatában, hogy a tőzsde meglehetősen nagy sikert aratott ebben a válságban, mindenképpen megterhelő a befektetésekre gondolni, de Liu javasolja a helyzet átfogalmazását: Ha havonta ugyanannyi pénzt teszel be, akkor valójában többet kapjon ezért a pénzért, mint a pandémiát megelőzően. Tehát amikor a dolgok stabilizálódnak, jobb helyzetben lesz, mintha abbahagyta volna a hozzájárulást.

De, mint mondtuk, a sürgősségi alap létrehozásának most a legfontosabb prioritásnak kell lennie - még akkor is, ha ez egyelőre a 401 ezer hozzájárulás leállítását vagy csökkentését jelenti, mondja Liu.

8. Figyelje meg, hogy a jelenlegi helyzet hogyan befolyásolja költési szokásait, esetleg jobbra.

Mindkét szakértő, akivel beszéltem, azt javasolta, hogy tartsam fenn a költségvetési erőfeszítéseimet a jelenlegi járvány idején, és vegye észre, hogy a kiadási prioritásaim hogyan változtak. természetesen Egyes területeken kevesebbet költek el, másoknál többet! És amíg minden kiegyenlít, ez teljesen rendben van.

Valójában észreveheti, hogy ennek a helyzetnek a stressze arra kényszerít, hogy fejlesszen ki olyan költségvetési és tervezési készségeket, amelyeket a pénzügyi tanácsadók mindenképpen kívántak. "A társadalmi elhatárolódás nagy része alapvetően arra kényszerítette az embereket, hogy tegyék meg azt, amit én szerettem volna tőlük" - mondja Liu, többek között az étkezéstervezéssel, kevesebb felesleges cikk online megrendelésével, a hatékony költségvetés tervezésével és egyszerűen azzal, hogy szándékosabbak az általuk végrehajtott vásárlásokkal kapcsolatban. "Rájönnek, hogy meg tudják csinálni, és ez felhatalmazást jelent - ez az, amit most ellenőrizni tudnak."

9. Ne feledje, hogy rendben van, ha a válság megváltoztatja pénzügyi céljait vagy ütemtervét.

"Megállapítottam, hogy ez egy jó alkalom az ügyfelek számára, hogy leltározzák életüket és értékeiket" - mondja Liu. És Viktorin egyetért azzal, hogy elmagyarázza, hogy kiderülhet, hogy azok a dolgok, amelyekre korábban nagy értéket tulajdonítottál, már nem annyira elengedhetetlenek számodra, vagy hogy az élet túl rövid ahhoz, hogy megvárja azokat a célokat, amelyeket egy ideig halogatni szeretnél. . E döntések meghozatala során egy „objektív harmadik fél”, mint például egy pénzügyi tanácsadó, nagyon hasznos lehet, mondja Viktorin, még akkor is, ha csak arra van szükség, hogy valaki visszaverje az ötleteit, vagy ellenőrizze, hogy tervei ésszerűnek tűnnek-e.

10. Használja ki a pénzügyi tanácsadáshoz való ingyenes hozzáférést.

Ha még csak most kezded, tudd, hogy rengeteg erőforrás van online és alkalmazásokon keresztül, amelyek segítenek kideríteni, mi értelme van az Ön számára. De semmi sem veri jobban, ha egy-egy beszélgetést folytat (manapság valószínűleg videocsevegés útján) egy tanácsadóval, aki személyre szabott tanácsokat adhat Önnek. Lehet, hogy a bankján vagy a befektetési vállalkozásán keresztül ingyenesen hozzáférhet néhány általános útmutatáshoz, vagy akár egy pénzügyi tervezőhöz, ezért feltétlenül ellenőrizze, hogy megteszi-e.

Végső soron tudd meg, hogy bármilyen helyzetben is vagy, segít az anyagi felkészültségben - és ne feledd, hogy még ha a dolgok is úgy néznek ki, mintha kiegyensúlyozatlanok lennének, ez valószínűleg egy kis blip az egész pénzügyi utadon. Amit most tesz, segíthet ebben a vészhelyzetben és segít felkészülni a következőre.